“止災(zāi)于日常”正逐漸成為保險業(yè)在風(fēng)險管理中踐行的觀念。隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)越來越多地落地于實處，保險業(yè)在風(fēng)險管理中不斷推陳出新，行業(yè)身份隨之轉(zhuǎn)變，由過去單一的“事后賠付者”，轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽跒?zāi)害前期進行預(yù)警預(yù)防、災(zāi)害中期積極響應(yīng)的“風(fēng)險管理者”。
今年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風(fēng)險減量服務(wù)的意見》，從風(fēng)險減量服務(wù)的服務(wù)基礎(chǔ)、服務(wù)領(lǐng)域、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)形式、組織保障、依法合規(guī)等多個維度，為保險公司深耕風(fēng)險減量服務(wù)提供了權(quán)威參考和指引。在監(jiān)管部門的推動下，財險公司積極響應(yīng)，在車險、巨災(zāi)險、責(zé)任險等多領(lǐng)域多維度，積極開展了包括風(fēng)險評估、查勘、預(yù)警、救援、培訓(xùn)等形式多樣的風(fēng)險減量服務(wù)。
開展全周期災(zāi)害預(yù)防服務(wù)
所謂風(fēng)險減量，其基本特征是利用更加專業(yè)和先進的科技手段，通過主動介入被保險標的的風(fēng)險管理而降低事故發(fā)生概率，實現(xiàn)社會風(fēng)險總量的減少，進而為投保人和社會創(chuàng)造價值。
瑞士再保險發(fā)布的報告顯示，2022年，全球自然災(zāi)害導(dǎo)致的經(jīng)濟損失達2750億美元，其中，1250億美元由保險公司承保，因自然災(zāi)害造成的保險損失平均每年增長5%至7%。
在此背景下，保險公司提升巨災(zāi)層面的風(fēng)險管理能力亟須提上日程。作為新興服務(wù)模式，保險公司深度開展風(fēng)險減量服務(wù)，既符合社會發(fā)展需要，也符合其自身利益。如今，不少保險公司通過巨災(zāi)工具系統(tǒng)對即將受災(zāi)區(qū)域的公司、個人進行預(yù)警和分析，可以較好地實現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險規(guī)避，通過采取適當?shù)姆婪洞胧?，減輕巨災(zāi)帶來的損失。
2022年，陽光財險自行研發(fā)基于位置智能、災(zāi)害大數(shù)據(jù)技術(shù)的陽光天眼風(fēng)險地圖平臺，融合災(zāi)害、地理、氣象、保險等多學(xué)科，實現(xiàn)對保險標的地理風(fēng)險的智能、精準分析。同時，可實現(xiàn)承保企業(yè)的風(fēng)險監(jiān)控和快速預(yù)警，防災(zāi)減災(zāi)服務(wù)及時響應(yīng)。
此外，基于衛(wèi)星遙感監(jiān)測技術(shù)、無人機航拍與三維建模，陽光財險打造了多個重大工程項目的風(fēng)險減量服務(wù)創(chuàng)新案例；試點布設(shè)全國物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，為數(shù)百家企業(yè)提供全時的風(fēng)險管控服務(wù)；組建紅外熱像專業(yè)技術(shù)隊伍，開展規(guī)?；娘L(fēng)險隱患排查服務(wù)，切實有效地幫助企業(yè)識別電氣火災(zāi)隱患，降低風(fēng)險、減少損失。
為強化風(fēng)險減量服務(wù)效果，陽光財險還推出風(fēng)險管理培訓(xùn)、企業(yè)防損咨詢、工程風(fēng)險咨詢、應(yīng)急救援演練等多種專業(yè)服務(wù)產(chǎn)品，為“企財”“工程”“安責(zé)”等客戶提供安全生產(chǎn)風(fēng)險減量服務(wù)，提高人員安全生產(chǎn)和災(zāi)害防范意識。
據(jù)統(tǒng)計，2022年，陽光財險累計為高風(fēng)險企業(yè)/工程標的開展隱患排查和風(fēng)險防控工作5000余次。同時，采購超2萬余套/件應(yīng)急物資，包含水位監(jiān)測儀、防汛應(yīng)急箱、吸水膨脹袋、滅火器、滅火毯等，用于改善風(fēng)險隱患，提升企業(yè)應(yīng)對災(zāi)害的能力，幫助企業(yè)降低風(fēng)險。
中國太保則開展了保前風(fēng)險評估、保中走訪查找隱患、險后案件回溯的保單全壽命周期事故預(yù)防服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，2022年，中國太保累計為企業(yè)排查風(fēng)險隱患近13萬條，為近1.1萬張保單提供精準臺風(fēng)預(yù)警，為安責(zé)險客戶提供近7.6萬次事故預(yù)防服務(wù)。依托自主研發(fā)的數(shù)字化、可視化智能風(fēng)險防控平臺“風(fēng)險雷達”，中國太保完成104余萬份風(fēng)險查勘報告，提出80余萬條風(fēng)險改善建議，建立超過42萬份風(fēng)險檔案，有效提升了企業(yè)風(fēng)險意識和防范能力。
加大車險場景科技應(yīng)用
車險一直以來是財產(chǎn)市場保費收入的“老大哥”，但同時其賠付波動大、案均賠款和賠付率高等問題也長期存在于車險市場中。特別是貨車保險，由于其具有營運風(fēng)險差異度大、信息不對稱、運行波動大等特點，保險公司難以準確掌握相關(guān)信息。
一方面，大貨車件均保費高，保險公司可以通過承保這項業(yè)務(wù)迅速擴大業(yè)務(wù)規(guī)模；另一方面，大貨車事故風(fēng)險、投保風(fēng)險相對更高，風(fēng)險管控不易，可能進一步提高保險公司的賠付和風(fēng)險管理成本。因此，大貨車經(jīng)營者和保險公司都需要科技來保駕護航。業(yè)內(nèi)人士認為，保險公司可以通過各種車輛數(shù)據(jù)因子的評估，提供駕駛行為監(jiān)控和主動安全防范，了解車輛的運營效率和出險情況，實現(xiàn)保前、保中、保后的風(fēng)險管理。如在承保前，基于車輛歷史及在途駕駛行為，識別車輛風(fēng)險等級；在承運期間，對承保車輛提供超速、疲勞駕駛、危險路段等影響行車的風(fēng)險信息預(yù)警，降低在途風(fēng)險等。
不少保險公司也在嘗試加大車險場景下的風(fēng)險管理科技創(chuàng)新應(yīng)用。如瑞士再保險開發(fā)的瑞云智駕車險風(fēng)控平臺，通過該平臺可收集車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、保單和理賠數(shù)據(jù)，分析上述數(shù)據(jù)可評估服務(wù)提供商的服務(wù)質(zhì)量（在線率、安裝效率等），跟蹤賠付率變動并探索有價值的模式，從而使保險公司能選擇有效可靠的服務(wù)提供商，并改善賠付率。京東安聯(lián)保險通過委托第三方專業(yè)科技公司協(xié)助的方式，提供平臺定位監(jiān)控、駕駛行為評分、預(yù)警數(shù)據(jù)分析、胎溫胎壓監(jiān)控、遠程安全監(jiān)控、疲勞駕駛監(jiān)控、防碰撞監(jiān)控、盲區(qū)監(jiān)控、遠程安全托管呼叫等功能。
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