新年伊始，不少貸款買房人打開銀行app后便能看到一個好消息——房貸利率再降低10個基點(bp)。

“利率又降了一點，一月能省出一杯奶茶錢?！笔盏叫履甑谝粋€“紅包”后，展望2024年lpr(貸款市場報價利率)及房貸利率趨勢，不少業(yè)內(nèi)人士認為，或仍有進一步下行的空間。

重定價日房貸利率再降10個基點

“尊敬的客戶：由于人民銀行基準利率調(diào)整，根據(jù)借款合同約定，從20240101起，您合同尾號xxxx的個人一手房按揭貸款年利率(單利)將調(diào)整為4%，下期還款金額為xxxx元。您可聯(lián)系網(wǎng)點或登錄手機銀行獲取最新還款計劃表，感謝您的支持！”

可能有不少買房人新年收到的第一條短信，是來自自己貸款銀行的好消息。胡女士就是其中之一，調(diào)整后她的房貸利率從4.1%降到4%，根據(jù)其貸款總額70萬元左右、期限20年的自身情況，這次調(diào)整后胡女士每月能少還約20元錢。

2023年，存量房貸已有一次大規(guī)模下調(diào)。據(jù)央行和國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項的通知》，自2023年9月25日起，存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構(gòu)提出申請，由該金融機構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款。

根據(jù)央行、國家金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)，截至2023年9月末，超過22萬億元的存量房貸利率得到了下調(diào)，平均降幅0.73個百分點，惠及1.5億人，每年減少借款人利息支出1600億到1700億元。

上述2023年存量房貸利率的調(diào)降，主要是通過降低基點進行的；而此次2024年初存量房貸利率再降10個基點，則是針對lpr進行的。

據(jù)了解，房貸利率的計算由lpr加上基點構(gòu)成。房貸重定價日來臨時，銀行會根據(jù)上一年lpr的漲跌幅度，自動調(diào)整新一年的個人房貸利率。2023年，5年期以上lpr從4.3%下降至4.2%，下調(diào)10個基點，對于選擇1月1日作為重定價日的房貸客戶來說，房貸利率也將下調(diào)10個基點。

值得注意的是，所謂重定價日，即浮動利率貸款的借款人與銀行約定利率調(diào)整的日期，其中個人房貸重定價日為每年1月1日，或每年與貸款發(fā)放日對應(yīng)的日期，以前者居多。

未來lpr或仍將適度下行

同樣在剛剛過去的元旦假期，中指研究院數(shù)據(jù)顯示，2024年元旦假期期間(2023.12.30-2024.1.1)，40個代表城市日均成交面積較上年元旦假期(2022.12.31-2023.1.2)降幅超兩成。各地推盤力度一般，營銷力度大多延續(xù)節(jié)前沖刺水平，除個別項目表現(xiàn)較好外，多地樓市表現(xiàn)較為平淡，且分化加劇。

短期來看房地產(chǎn)市場調(diào)整壓力仍在，加上12月存款利率時隔3個月又迎新一輪集中下調(diào)，多位業(yè)內(nèi)人士認為，接下來房貸利率仍有下行空間。

民生銀行首席經(jīng)濟學(xué)家溫彬認為，中央經(jīng)濟工作會議提出“促進社會綜合融資成本穩(wěn)中有降”，意味著2024年央行大概率仍將引導(dǎo)lpr適度下行，進而推動融資成本穩(wěn)中有降，激活生產(chǎn)消費信貸需求。不過，結(jié)合央行前期提出的維持銀行息差和利潤在合理水平，lpr和新發(fā)貸款利率進一步下行空間將有所收窄。

招聯(lián)首席研究員董希淼認為，2024年lpr下降的空間仍然存在，應(yīng)該還有10—15個基點的降幅。一方面，2023年存款利率多次適時下調(diào)，銀行的負債成本有所降低；另一方面，2024年央行有可能降準以及公開市場操作，政策利率將可能下降，有助于降低銀行的資金成本。

“居民對購房成本敏感，預(yù)計2024年將會加大‘降成本’措施，提高宏觀政策和微觀感受的一致性，其中重要的就是降低按揭利率。”廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉還提到，由于各地房價仍在持續(xù)調(diào)整，首套房按揭利率不設(shè)下限的城市會明顯增加，實際按揭貸款利率降幅可能要大于lpr的降幅。

比如日前，廣東東莞便宣布自2024年1月1日起，實施階段性取消首套房貸利率下限，具體利率由各銀行根據(jù)市場化、法制化自主確定。這意味著東莞現(xiàn)有首套房貸利率下限lpr-20bp將突破20bp的限定，不設(shè)下限。